Банки распоряжаются половиной чужих зарплат

Банки распоряжаются половиной чужих зарплат

Вопреки расхожему мнению, россияне обналичивают не всю свою зарплату. Фото: Митя Алешковский/flickr.com

В настоящее время в России, по оценкам экспертов, в общем объеме эмитируемых карт доля «зарплатных» составляет 60—80%. Конечно, у разных банков этот показатель разный: например, у ВТБ24 на долю зарплатных карт приходится 56%, а у «Возрождения» — целых 90%.

Считается, что зарплатный проект становится рентабельным, если в его рамках совершается от 100 тысяч транзакций в месяц или в нем участвуют от 1 млн карт. Как результат, для большинства банков зарплатные проекты как таковые не приносят прямого дохода. Однако если посчитать косвенный доход, получаемый от продажи дополнительных финансовых услуг, можно сделать вывод, что кредитная организация неплохо зарабатывает на чужих зарплатах.

Сами банкиры, как водится, говорить на эту тему не хотят, ссылаясь на то, что размер прибыли банка является индивидуальным и зависит от многих факторов. В то же время они отмечают выгоду эмиссии зарплатных карт во все времена — это способствует значительному расширению клиентской базы, а вместе с этим и продвижению банковских продуктов. «Даже учитывая текущую нестабильную ситуацию на финансовом рынке, подобные проекты остаются интересными и выгодными для банков. Банкам выгодно эмитировать зарплатные карты в нынешних условиях», — подчеркивает начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Елена Гусева.

Директор розничного банка «Мой банк» Виталий Масляев пояснил BFM.ru, что, в основном, заработок банков при обслуживании зарплатных проектов складывается из привлеченных ресурсов и комиссии, которые банки берут с предприятия. «Как правило, комиссия составляет от 0,1 до 0,5% от фонда заработной платы», — уточнил он.

Нередко организациям приходится также оплачивать обслуживание счета основной карты сотрудника. Например, в банке БФТ за это берут от 100 рублей за Masterсard Maestro до 750 рублей за Masterсard Gold.

Что же касается дополнительных услуг, то, например, Транскапиталбанк предлагает безналичное перечисление на счет клиента в другом банке за 1% от суммы, а расследование по списанию средств с текущего счета стоит 600 рублей. В банке «Глобэкс» можно заблокировать карту в случае утери или хищения за 10 долларов, а затем восстановить ее за 5—50 долларов в зависимости от типа карты. В Росевробанке за операцию по смене ПИН-кода с использованием банкомата возьмут 100 рублей, в ВТБ24 — 50 рублей. Абсолютно все банки взимают комиссию за выпуск и обслуживание дополнительной карты.

Что касается средств на счетах карт клиентов, то они пускаются в дело и используются, например, при предоставлении кредитов, тем более что, по оценкам самих банкиров, остатки на картах зачастую значительны и доходят до 50% от фондов оплаты труда. «Если говорить об операциях по остаткам на счетах, то банк распоряжается этими деньгами, как хочет — предоставляет разнообразные кредиты, например, overnight (сверхкраткосрочный кредит, сроком на сутки либо на выходные, используемый на рынке межбанковских кредитов) и другие», — говорит партнер НКГ «2К Аудит – Деловые консультации» Александр Артемьев.

Кроме того, банк получает доход при оплате картой товаров и услуг. За это банки получают свой процент с каждой транзакции, который им платит платежная система — в среднем, 1-2%. При оплате картами в магазинах банк получает до 2,5% от стоимости покупки.

Отдельная статья — овердрафт. В большинстве банков зарплатный клиент имеет возможность воспользоваться этой формой краткосрочного кредита, осуществляемого списанием средств по счету клиента сверх остатка на нем. Размер овердрафта определяется размером «чистого» дохода и в среднем составляет 50-70% оклада сотрудника. Ставка сейчас находятся на уровне 20-25% годовых. Кроме того, банки берут комиссию за снятие наличных за счет лимита овердрафта (как правило, 1-2% от суммы, но не менее 100 рублей даже в «родных» банкоматах).

При этом россияне уже оценили прелесть таких кредитов. По информации пресс-службы ВТБ24, по состоянию на конец июня 2009 года сотрудники, являющиеся держателями зарплатных карт с овердрафтом, составляли 49% (1,4 млн штук) от общего числа сотрудников в рамках зарплатных проектов и из них около 27% пользовались овердрафтом.

По словам Александра Артемьева, условия предоставления овердрафта с кризисом изменились. «Как правило, зарплатные кредитные карты с овердрафтом предлагаются клиентам из стабильных крупных компаний с заработной платой выше среднего. Бесплатный кредит предоставляется на 15-20 дней, после чего ставки растут кумулятивно. В «тучные» же времена ставки были фиксированными», — резюмирует он.