Nationwide возрождает 125-процентную ипотеку

Nationwide возрождает 125-процентную ипотеку

Английский замок. Фото: nipe/flickr.com

Британское строительное общество Nationwide предлагает клиентам ипотеку в объеме до 125% стоимости залоговой недвижимости. Такой вариант будет доступен только тем, кто уже является клиентом Nationwide и сейчас хотел бы приобрести новое жилье и переехать, но не может этого сделать из-за отрицательной собственной стоимости имеющейся недвижимости. Речь идет о ситуации, когда текущая стоимость жилья меньше суммы непогашенного долга перед кредитором.

Nationwide подчеркивает, что это ограниченное предложение. Рассчитывать на новый кредит могут не все заемщики. Необязательно, что клиент с отрицательным капиталом по ипотеке может автоматически получить новый кредит. Nationwide будет следовать стандартным процедурам оценки рисков кредитоспособности с учетом доходов, расходов и так далее.

По новым условиям Nationwide, заемщики могут получить кредит в размере до 95% стоимости приобретаемого нового дома по фиксированной ставке 6,73% на три года или 7,48% на пять лет. Кроме того, они могут дополнительно перенести «отрицательный остаток» (непокрытую задолженность) по прежней ипотеке в размере до 30% стоимости нового жилья под более высокий процент — 7,23% на три года или 7,98% на пять лет.

Рэй Булгер (Ray Boulger), эксперт компании John Charcol, поясняет на примере: семья продает дом за 180 тысяч фунтов стерлингов, по которому сумма ипотеки составляет 200 тысяч, и хочет переехать в новое жилье стоимостью 250 тысяч фунтов стерлингов. В Nationwide они могут получить кредит из расчета 95% от 250 тыс фунтов стерлингов (237,5 тыс фунтов) плюс 20 тыс фунтов стерлингов — сумма непогашенного долга по прежней ссуде (не превышает 30% от 250 тыс. фунтов). В сумме — 257,5 тыс фунтов стерлингов.

По оценкам Банка Англии, с проблемой отрицательной стоимости ипотечного жилья сейчас столкнулись от 700 тысяч до 1,1 млн британских домохозяйств. В такой ситуации трудно продать имеющуюся недвижимость и переехать, когда это необходимо, например, по семейным обстоятельствам или в связи со сменой места работы. Дело в том, что потенциального дохода от реализации дома не хватит для полной выплаты кредита. И если у заемщика нет значительных сбережений для внесения оставшейся суммы долга, оплаты первого взноса при покупке нового жилья (как правило, минимум 10%) и всех расходов на переезд и оформление, он оказывается в ипотечной ловушке.

Стоит отметить, что если нет необходимости переезжать или брать новую ипотеку, то большой угрозы отрицательный капитал по имеющемуся кредиту не несет, если заемщик в состоянии своевременно платить.

Сейчас многие критикуют политику предоставления кредитов на сумму свыше 100% стоимости покупки, которая существовала у некоторых банков на пике активности в секторе недвижимости. После падения цен эти ипотеки быстро ушли в минус по стоимости собственного капитала.

Проблема, связанная с высокой нормой долгового финансирования, в том, что в условиях спада стоимость обеспечения сокращается быстрее, чем долг заемщика. Стоит также отметить, что сейчас Британское управление по финансовому рынку (FSA) рассматривает вопрос о введении ограничения по объему ипотеки не свыше 100% к стоимости обеспечения.

Эксперты уверены, что действия Nationwide не имеют ничего общего с прошлыми примерами неблагоразумной кредитной политики многих банков (в частности, многие вспоминают, что кредиты в размере 125% стоимости обеспечения ранее выдавал национализированный впоследствии кризисный банк Northern Rock). Принцип, которым руководствуется сегодня Nationwide, правильный, речь идет об управлении долгом для уже существующих клиентов, и предложение доступно лишь ограниченной категории заемщиков в соответствии со строгими критериями. Таким образом не поощряется чрезмерное наращивание долговой нагрузки клиентами.