Региональные банки оказались устойчивее

Региональные банки оказались устойчивее

Анатолий Аксаков. Фото: Митя Алешковский/BFM.ru

О том, почему региональные банки оказались в более сильном положении по сравнению со столичными и почему кредитование малого и среднего бизнеса выгоднее корпоративного, BFM.ru рассказал президент Ассоциации региональных банков России, член комитета Госдумы по финансовому рынку, член Национального банковского совета Анатолий Аксаков.

— Есть ли отличия в специфике работы региональных и столичных банков?

— Отличия состоят главным образом в том, что руководство региональных банков всегда находится на месте, поэтому очевидно, что у менджеров более тесный контакт со своими заемщиками. Это позволяет более оперативно принимать решения при выдаче кредитов, что дает преимущество региональному банку перед филиалом крупного федерального банка. Особенно это сказывается в кризисных условиях, когда многие кредитные организации настороженно относятся к выдаче займов. В крупных федеральных банках требуют более жесткого подхода к заемщику.

Кроме того, руководители филиалов крупных федеральных банков иногда перестраховываются и не берут на себя ответственность при выдаче кредитов. В этом плане региональный банк — спасение для многих представителей малого и среднего бизнеса. И именно поэтому малый и средний бизнес является сейчас той нишей, тем субъектом, с которым работают в основном региональные банки.

— В связи с этим, в чем отличие проблем региональных банков от проблем крупнейших системообразующих кредитных организаций?

— Если говорить о ситуации в условиях кризиса, то так сложилось, что государство решило поддерживать только крупные системообразующие банки. В результате, для того, чтобы получить ресурсы, допустим, привлечь средства Центробанка, региональному банку надо приложить больше усилий, предложить больше инструментов в залог. И в этом плане, конечно, условия работы, созданные для региональных, малых, средних банков, менее удобны, чем для крупных системообразующих.

Для крупных банков государство создало достаточно широкий перечень инструментов по рефинансированию, фондированию. Последний пример — решение наблюдательного совета Внешэкономбанка о том, что доступ к субординированным кредитам могут иметь только банки, имеющие капитал в 3,5 млрд рублей. Таким образом, от этого ресурса практически отсекаются все региональные банки. На мой взгляд, это несправедливо.

— Каков средний уровень просрочки по сектору региональных банков? Применимы ли к регионам данные Центробанка, согласно которым просрочка на 1 мая равна 4% от уровня кредитного портфеля?

— Региональные банки в этом плане находятся в более благоприятной ситуации, если их сравнивать со столичными. Они работали с сектором малого и среднего бизнеса — это их ниша. А жизнь показывает, что в условиях кризиса предприятия МСБ лучше возвращают кредиты, чем клиенты, представляющие крупный корпоративный бизнес, а также население. Поэтому просрочка у региональных банков меньше. И несмотря на то, что они имеют меньшую поддержку со стороны государства, деньги у них есть.

И Меликьян [первый зампред Центробанка Геннадий Меликьян, — BFM.ru], выступая на банковском конгрессе, сказал, что банки, которые занимают по размеру капитала места с 50 до 200, имеют показатель достаточности капитала намного выше, чем крупные федеральные банки. Это более устойчивые банки, имеющие средства, и в этом плане чувствующие себя более уверенно.

— Какой средний уровень просрочки по региональным банкам?

— Просрочка колеблется на уровне трех процентов по российским стандартам отчетности.

— Как региональные банки справляются с просроченной задолженностью?

— В основном, работают со своими клиентами. Региональные банки, как правило, знают своих заемщиков, уже давно с ними работают. Естественно, когда имеешь контакт со своим клиентом, всегда можно договориться об условиях погашения кредита, если у заемщика возникли проблемы. Но и заемщик, ценя сложившиеся отношения, стремится вернуть кредит. И поэтому здесь ситуация более благоприятная, чем в целом по банковской системе.

— Можно ли говорить о специфике в положении банков, входящих в ассоциацию? В каких регионах банки себя чувствуют лучше?

— Наш анализ показывает, что в среднем по России получается примерно одинаковая картина. Причем самое интересное, когда мы начали анализировать, как выдают кредиты банки, то оказалось, что региональные банки в условиях кризиса все-таки наращивают кредитование реального сектора (в основном, предприятий малого и среднего бизнеса), в отличие от крупных филиалов федеральных банков. Для региональных банков другого способа заработать нет, выдавать кредиты — это их хлеб. В этом плане они как раз и оказались более устойчивыми.

— Прослеживается ли тенденция к укрупнению банков, как, например, произошло с УРСА банком и МДМ-банком?

— Этот процесс будет идти. Думаю, что новые объединения обязательно произойдут. Я отношусь к этому положительно, потому что на рыночных основах объединение должно происходить. Хотя у небольших банков всегда тоже будет оставаться ниша, но, тем не менее, амбиции у банкиров есть. И те, кто хочет выйти на более высокий уровень, находят себе партнеров, с которыми объединяются, сливаются и так далее. Банковских групп в условиях кризиса будет становиться все больше.

— Госдума приняла в феврале 2009 года поправки в закон «О банках и банковской деятельности», согласно которым нижний лимит собственных средств капитала банков будет поэтапно увеличен. Приведет ли это к повальному отзыву лицензий у банков в регионах?

— Я выступал против этого закона, когда он еще был законопроектом в Госдуме, и до сих пор считаю, что это ошибочное решение. Особенно сейчас, в условиях кризиса, когда постоянно идет уменьшение количества дополнительных офисов и филиалов в регионах, что ведет, с одной стороны, к уменьшению доступности финансовых услуг для населения, а с другой — к уменьшению конкуренции. А уменьшение конкуренции означает более дорогие и менее качественные услуги.

Но решение принято, и, очевидно, оно повлияет на то, что банков станет меньше. У некоторых отзовут лицензии, и я надеюсь, что таких будет меньшинство. Другие преобразуются в небанковские кредитные организации, но в связи с этим у них уменьшатся возможности, перечень услуг, который они могут оказывать в соответствии с лицензией небанковской кредитной организации. Некоторые присоединятся к другим банкам, некоторые увеличат капитал.

Надеюсь, что повального отзыва лицензий не будет, потому что факт отзыва лицензий, скажем, у 100 банков — а по данным на сегодня, примерно 150 банков имеют капитал меньше 90 млн рублей — плохой сигнал, в том числе для наших западных партнеров. И это не будет способствовать инвестиционной привлекательности нашей страны.

— Есть ли уже прогнозы, какое количество региональных банков останется после кризиса?

— В настоящее время в России действуют 1000–1100 банков. Я думаю, меньше тысячи не будет. Конечно, подавляющая часть из них — около 800 — это региональные банки. Их число незначительно сократиться, скажем, до 750. Вообще региональные банки оказались более устойчивы, более живучи в тяжелых условиях кризиса, и поэтому массового сокращения их количества не будет.

— Что сейчас предпринимает правительство, чтобы укрепить позиции национальной банковской системы?

— Правительство делает опору на крупные федеральные банки. Может быть, на первом этапе это было правильно, когда надо было сделать все для того, чтобы не было системных проблем в банковском секторе, чтобы не сработал принцип домино. Но сейчас, когда эта проблема решена, когда обеспечена стабильность российской банковской системы, надо заниматься ручной доводкой финансовой системы до более оптимального уровня. И эта ручная доводка должна была бы быть направлена на поддержку региональных банков.

В этом плане хороший пример нам показывают американцы. Они тоже на первом этапе поддержали крупные системообразующие банки, а сейчас переместили центр внимания на региональные банки. Причем министр финансов Тимати Гайтнер заявил, что позитивные изменения в экономике начнутся после поддержки региональных банков, потому что они помогают тем секторам, которые востребованы рынком. Так что могу сказать о концептуальной ошибке правительства, в настоящий момент делающего ставку на поддержку только крупных банков. Считаю, что сейчас пришло время сместить акценты для того, чтобы поддержать один из локомотивов выхода из кризиса малого и среднего бизнеса.