Россияне предпочитают брать новые кредиты для оплаты уже имеющихся

Россияне предпочитают брать новые кредиты для оплаты уже имеющихся

"Закредитованность" населения находится на очень высоком уровне, причем бедные слои, которые активнее всего пользуются потребительскими кредитами, ежемесячно в счет долгов и процентов отдают банкам и микрофинансовым организациям до 40-50 процентов от своих доходов. А чтобы расплачиваться дальше, вынуждены брать все новые кредиты", - говорит научный сотрудник института Центра развития НИУ "Высшая школы экономики" Дмитрий Мирошниченко. По его словам, при малейшем ухудшении экономической ситуации в стране должники окажутся один на один с тремя-четырьмя кредиторами или коллекторами и шансов достойно выбраться из ловушки у них не будет.

Между тем, судя по планам многих банков, в 2013 году они намерены нарастить продажи коллекторам проблемных кредитов. В 2012 году банки продали долгов коллекторам на десятки миллиардов рублей. При этом сами коллекторы до сих пор не ограничены в способах их "выбивания" из граждан. По словам главы Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, как правило, это запугивание должников, давление на родственников. "Методов масса, уже есть случаи использования камуфляжа, военизированной формы", - говорит Аксаков. По его словам, чтобы ликвидировать нецивилизованные методы, необходимо ввести в законодательные рамки и право переуступки банками долгов по кредитным договорам, и ограничение действий коллекторов, и механизмы аккредитации коллекторских агентств. Предусмотреть ответственность.

Мирошниченко между тем подчеркивает, что такие важнейшие социально значимые законопроекты о взаимодействии финансовых организаций и населения, как закон о регулировании коллекторской деятельности, о потребительском кредитовании, о банкротстве физических лиц, о ростовщическом проценте, которые бы навели порядок на рынке кредитов и защитили семьи от финансовых трагедий в случае тупиковых жизненных ситуаций, так и не приняты. Зато расцветают новые виды "дикого" кредитования.

На этот раз речь идет о так называемых револьверных (возобновляемых) кредитов, предназначенных для оплаты товаров и услуг частными лицами по кредитным картам. Схема следующая. Банк под довольно высокий процент, в среднем 25-30 процентов, открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких залогов и поручительств. Держатель пластиковой кредитки в пределах лимита может совершать разнообразные покупки, выплачивая минимальный платеж от общей задолженности. При этом имеет возможность выбирать: либо погашать всю сумму кредита по карте в конце месяца, либо только часть потраченных средств, перенося долг на следующий месяц.

Получается, что таким образом, в месяц можно выплачивать хоть 5 процентов долга. Но в этом случае к сумме долга вновь прибавляются проценты. "100 рублей потратили, на 10 рублей оплатили долг. На 90 рублей вам снова начислили проценты. Кроме того громадные комиссии (до 4 процентов) за снятие наличных в банкоматах с этого вида карт.

"Этот особый вид кредитования, жестко регулируемый во многих странах, несет большие социальные риски, как для банков, так и для населения", - предупреждает аналитик рынка банковских услуг. При отсутствии графика платежей, окончания срока кредита, люди на них подсаживаются. "Ты тратишь и ничего не чувствуешь. Но долги нарастают лавинообразно. И один момент человек оказывается не в состоянии платить. А если лишился работы, заболел, то в отсутствие законодательного регулирования ситуация тупиковая", - замечает эксперт. Хотя для банков сегодня этот вид кредитов и становится важной статьей доходов( до 60 процентов с карты) а многие даже уже "специализируются" только на этом виде кредитования, угроза лавинообразного нарастания "плохих" долгов для них также реальна, несмотря на высокие перестраховочные процентные ставки. В России этот сегмент развивается дико и наиболее быстрыми темпами, предупреждает эксперт. Сфера действия кредитных карт для физических лиц регулируется общими положениями гражданского законодательства и не подпадает под банковское. По мнению Мирошниченко, необходим отдельный закон о кредитных картах, который поможет снять многочисленные риски. "Южная Корея, Америка, Великобритания уже прошли через анархию в этом финансовом секторе, которая привела к социальным потрясениям. Лучше вовремя учесть этот опыт", - говорит он. Что касается процентных ставок по кредитам, особенно в секторе микрофинансовых организаций, в ломбардах, то в отсутствие ограничений они растут еще более дикими способами. От 365 до 2,5 тысячи годовых. И такие прецеденты зафиксированы. "Человек берет взаймы, до зарплаты две тысячи рублей на два дня и платит за это процент - 100 рублей. Вроде сумма для него небольшая, если деньги нужны позарез, но на самом деле - грабительская",- говорит Анатолий Аксаков, чей законопроект о ростовщическом проценте, ограничивающий беспредел на финансовом рынке потребкредитования, пока тоже лежит под сукном.

Источник:  http://www.rg.ru/2013/07/11/kredity.html