Рынок потребкредитования ждет сентября

Рынок потребкредитования ждет сентября

Всплеск спроса на потребительские кредиты позволяет банкам держать ставки на высоком уровне. Фото: Митя Алешковский/BFM.ru

До конца года рынок увидит всплеск потребительского кредитования во всех секторах. И начнется этот рост с сентября. Генеральный директор компании «Кредитмарт» Юлия Купко сообщила BFM.ru, что спрос на кредиты активно рос последние две июля и первую неделю августа. «Летом многие банки вернулись с рекламой потребительских кредитов на улицу, в том числе и мы», — говорит начальник отдела развития потребительского кредитования и кредитных карт ЮниКредитбанка Денис Аншаков.

К тому же приближается начало нового учебного года, в сентябре спрос на кредиты традиционно повышается. По словам Юлии Купко, минимальный прогноз компании «Кредитмарт» по приросту портфелей потребкредитов в сентябре — 30-40% от уровня августа. С этим прогнозом согласен и исполнительный вице-президент РосЕвробанка Сергей Гордейко: «Мой прогноз роста объемов выданных кредитов — примерно 30%». Наиболее же урожайным на банковские кредиты будет четвертый квартал года. Прогноз банка ВТБ 24 скромнее. «Думаю, сентябрьский рост спроса на потребительские кредиты по сравнению с августом может быть на уровне до 10%», — говорит начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев.

Ставки в секторе потребительских банковских снизились до 14—26%, что дает в пересчете на эффективную ставку (полную стоимость кредита) 19—23% годовых в рублях. Эта ставка фактически втрое превышает ставку рефинансирования, которая сегодня равна 7,75%. Серьезного падения ставок по кредитам, несмотря на такое превышение их цены над ставкой рефинансирования, ждать не приходится.

По мнению финансистов, ставки уже практически равны тем, что были до кризиса 2008 года. «Резерв для снижения ставок по потребительскому кредитованию остался. Но он не очень значительный. Необходимо посмотреть на развитие экономической ситуации и поведение портфелей потребительских кредитов, выданных в 2010 году», — говорит Сергей Гордейко. Юлия Купко отмечает, что в ближайшие месяцы ставка в среднем по рынку может снизиться примерно на 1%. По ее словам, общая стабилизация этого рынка диктует необходимость снижения ставки.

«Думаю, что возможное дальнейшее снижение ставки рефинансирования не сильно повлияет на существующие тарифы предложений банков. Коррекция вниз возможна, но незначительная», — говорит Денис Аншаков. В банке ВТБ 24 считают, что снижения ставок в ближайшее время вообще не предвидится, особенно в связи с усилением инфляционных ожиданий, связанных с ростом цен на продовольственные товары. «Возможны локальные снижения ставок в рамках сезонных промо-акций банков в предновогодний период», — полагает Иван Лебедев.

Цена денег

Если внимательно изучить ставки до кризисного периода, то становится ясно, что уровень сегодняшний ставок выше предложений лета 2008 года. Тогда потребительские кредиты обычно выдавались под 12—14% годовых, в некоторых банках ставка составляла 16—18%. И сейчас такие предложения у банков есть, но не для клиентов «с улицы».

Банки кредитуют по таким ставкам тех клиентов, с которыми уже есть положительная история работы. Фактически, банки переходят на индивидуальную оценку своей клиентуры, устанавливая по всем своим продуктам интервал цены на деньги. Многие банки уже год предлагают наиболее выгодные условия сотрудникам тех компаний, чьи основные счета обслуживает данный банк. Чуть выше ставки для клиентов в рамках обслуживающихся в банке зарплатных проектов, еще выше — для людей с хорошей кредитной историей, сформированной в других банках. Самые высокие проценты — для клиентов «с улицы». Ставки для «открытого рынка» сегодня — 20—23%.

Всплеск спроса на потребительские кредиты позволяет банкам держать ставки на высоком уровне. Ведь спрос есть и по нынешним условиям. Число кредитных заявок в Росевробанке с начала года увеличилось вдвое, в Юникредитбанке только в июле число заявок и выданных потребкредитов выросло примерно на треть. Денис Аншаков говорит, что банки, стремясь разместить имеющиеся денежные средства, готовы кредитовать клиентов с устойчивым доходом: «Стабильный доход заемщика — это равномерные поступления зарплаты, без серьезных колебаний по суммам за последние 6 месяцев». Особенно весомым фактором при принятии решения об отказе в кредите для банков по–прежнему является намеренное искажение информации о себе.

Предложения станут разнообразнее

Специалисты рынка потребительского кредитования не ожидают выхода на этот рынок новых игроков до конца года. Скорее всего, у уже имеющихся игроков рынка будут изменения продуктовой линейки кредитов, отмечает Юлия Купко. Например, следует готовиться к росту предложений ипотечных кредитов на рынке строящегося жилья. Уже сейчас, до начала осени, банки, ранее свернувшие ипотечные программы, стали заявлять об интересе к этому рынку. Например, появился нецелевой ипотечный кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости. По нему заемщик сможет воспользоваться кредитными средствами банка под залог уже имеющейся в собственности недвижимости на любые потребительские цели, в том числе приобретение недвижимости в России или за рубежом, строительство, ремонт.

«Новые значимые игроки пока никак о себе не заявляли, взяться им вроде бы неоткуда. Но появление любого нового сильного игрока — положительная новость. Как для клиентов, поскольку обострение конкуренции толкает цены вниз, а качество сервиса вверх, так и для банков, которые вынуждены двигаться активнее, чтобы не проиграть в конкурентной борьбе», — считает Иван Лебедев.