Основы семейного бюджета с Вадимом Болтыровым, финансовым экспертом, директором «БКС Премьер» в Уфе

Основы семейного бюджета с Вадимом Болтыровым, финансовым экспертом, директором «БКС Премьер» в Уфе

- Вадим, на фоне все более усложняющей ситуации в экономике страны эксперты предлагают гражданам затянуть пояса. Готово ли к этому население?

- Чисто психологически можно сказать, что любое стеснение людей никогда не вызывает положительных эмоций у людей. Потому и быть готовым к ухудшению своего финансового, экономического положения также невозможно.

Однако если отбросить психологический аспект и вернуть к сухой экономике, то, конечно, говорить о готовности к экономии не приходится. Вспомним статистику по растущему последнее десятилетие кредитованию. Если экономить, то кто будет платить кредиты? Вспомним уже много раз обсуждаемую тему финансовой грамотности населения и просто посмотрим на наших друзей, знакомых, коллег вокруг. Экономия - это всегда выпадающие деньги, которые необходимо компенсировать своей «подушкой безопасности» - деньгами, отложенными на чёрный день, на нестабильность в экономике (которую мы сейчас и наблюдаем). У какого количества людей она есть? Наверное, каждый из нас ответит, что у единиц. А ведь такая «подушка» - это основа основ финансовой грамотности.

Именно поэтому, по причинам как внешнеэкономическим, так и внутреэкономическим (что люди сами плохо продумывают свой финансовое будущее, во вне зависимости от помощи извне) говорить о готовности населения к дополнительной экономии не приходится.

- Как сегодня россияне распоряжаются своими доходами? Ведут ли счет своим финансам?

- Опять же вспоминая ответ на первый вопрос - уровень финансовой грамотности населения в России низок, потому говорить о каком-либо учёте своих финансов со стороны наших граждан не приходится. Большинство наших клиентов живёт «по велению души» и зачастую делают абсолютно необоснованные траты. При этом уже первые советы по оптимизации доходов и расходов практически в 99% случаев помогают найти скрытые финансовые резервы, о которых люди даже и не догадывались.

По статистике учёт своих финансов и хотя бы их минимальное планирование (в части расходов и доходов, без инвестиционной составляющей) делают не более 10% жителей России.

- Часто ли к вам обращаются клиенты с просьбой спланировать семейный бюджет?

- Нет, такие просьбы крайне редки и на самом деле это хорошо на современном этапе финансового развития нашего населения. Важно понимать, что семейный бюджет по сути своей - это объединение двух и более бюджетов людей по определённым правилам. И здесь возникает огромная куча проблем, которая в России на современно этапе развития сложноразрешима.

Прежде всего - это объединение бюджетов. То есть эти бюджеты должны быть у каждого члена семьи, который принимает участие в общем планировании. Должно быть чёткое деление расходов, доходов, их прогнозирование, уменьшение возможных рисков (например, если вы подвержены какой-либо болезни, то вы должны быть от неё застрахованы, чтобы не просел ваш личный, а как следствие - и общесемейный бюджет). Уменьшение рисков особенно актуально, когда в семье, например, всего одлин кормилец. Как можно говорить о стабильности такого бюджета, если, например, кормилец потеряет работу? От таких рисков необходимо страховать каждый отдельный бюджет члена семьи, чтобы при объединении их в общесемейный эти риски не увеличивались, причём в геометрической прогрессии, потому что с одного человека этот риск автоматически распространяется в финансовом смысле на всех членов семьи.

И потом, что ещё более сложно. Семейный бюджет - это объединение бюджетов по правилам. И если с правилами «Домостроя» россияне уже неплохо справляются, то говорить о бюджетировании в общепринятом понимании не приходится. Ведь для семьи с экономической точки зрения также нужны чёткие правила. Как правило, они прописываются в брачном договоре или контракте. Многие ли имеют такой документ? И как планировать (или бюджетировать) будущее, не имея чётких ориентиров, чётко прописанных и о которых знают все участники семьи? Ведь даже наше государство составляет свой бюджет на основе конкретного правила (закона) - Бюджетного кодекса РФ, а не по ежесекундным желаниям.

На мой взгляд, сейчас более необходимо повышение финансовой грамотности как первая ступень в развитии нашего общества. На этом же этапе будут формировать чёткие с экономической точки зрения бюджеты отдельных людей. А уже далее, «на втором этапе развития», можно будет говорить об объединении данных отдельных финансовых структур, документов, в общие финансовые институты. На данном же этапе развития такое чёткое деление вызовет скорее отторжение у населения России, чем принятие таких правил игры. Потому сейчас говорить о семейном планировании по чётким экономическим правилам преждевременно.

Однако, радует, что постепенно мы отходим от планирования на основе «Домостроя».

- По данным ряда социологических опросов, подобная модель поведения не свойственна большинству россиян. На ваш взгляд, почему так происходит?

- Так получилось исторически, что Россия пропустила момент свободного планирования собственных финансов. Момент, когда данные экономические процессы происходили по всему миру. В это время у нас в СССР была плановая экономика. Каждый знал, что у него при рождении есть план, гарантированный государством - школа, университет, работа, квартира, машина, дача. Зачем заниматься дополнительным планированием чего-либо, если всё уже известно заранее и для достижения определённых благ необходимо делать чёткие и конкретные шаг?.. Думать о личном планировании финансов просто не было никакой необходимости. Кстати, примерно так получалось и во всех других странах до определённого момента. Просто другие страны встали на путь свободной экономики примерно в начале 20 века, мы же перешли с опозданием почти в 100 лет - в конце 20 века.

Потому я бы не стал говорить о какой-то страшной критичности сложившейся ситуации. Да, действительно, уровень нашей финансовой грамотности крайне мал, однако это вполне нормально. Ведь остальные мировые страны учили себя и всех своих жителей свободной экономике на протяжении всего 20 века, у нас же прошло всего 20 лет. Потому мы нагоняем упущенное и делаем это довольно неплохими темпами.

- На какой период времени в сегодняшней ситуации планирование семейного бюджета целесообразно?

- Любое планирование производится исходя из текущей ситуации и целей самого планирования. Ведь план для плана - это разговор ни о чём. Каждый план имеет чёткую цель и базируется на финансовых реалиях. Например, смешно «насильно» составлять финансовый бюджет (план) пожилой семье на 50 лет вперёд. И наоборот - план для молодых на 2-3 года хорош только для того, чтобы красиво пожить. Но никакие цели по типу покупки квартиры, машины, разумеется, будут крайне сложно реализованы в такие сжатые сроки.

Не стоит забывать про то, что меняется и жизнь вокруг. Принимаются новые экономические законы, по которым мы обязаны жить, меняется и наша экономическая ситуация в жизни. Потому не стоит воспринимать любой бюджет, в том числе семейный, как что-то крайне глобальное, нерушимое и неповоротливое. Любые планы, бюджеты стоит пересматривать с определённой периодичностью, если говорить о семейном бюджете, то оптимальный срок для пересмотра составляет примерно 1 раз в 6 месяцев. Если будут на то причины - бюджет можно изменить, если нет - то просто ещё раз сверить уровень его выполнения с реальной жизнью.

Потому говорить о сроках планировании стоит в каждом отдельном конкретном случае. Именно по этой же причине персонализации каждого бюджета, каждой семьи, никогда и не получится изобрести «шаблон», по которому могли бы счастливо жить все люди на Земле.

- Каким образом можно сегодня сохранить имеющиеся сбережения?

- Здесь также не хотелось бы говорить в общем, как о "средней температуре по больнице". Современный финансовый мир огромен и практически безграничен, вариантов сохранить и преумножить имеющиеся сбережения - огромное множество. Все они подбираются в индивидуальном порядке каждому клиенту.

Наиболее простой и правильный способ сберечь свои сбережение - это разработать себе персональный финансовый план (ПФП). Он будет учитывать вашу финансовую ситуацию, ваши цели и возможности. "На выходе" данного плана и будет список финансовых продуктов, которые могут быть наиболее интересны человеку.

Однако разработать такой план самостоятельно, учитывая множество финансовых показателей, разумеется непросто. Для этого лучше обратиться к профессионалам - Финансовым советникам. Финансовые советники БКС Премьер разрабатывают ПФП бесплатно в рамках консультаций с клиентами.

- Можно ли в текущей экономической ситуации задаться целью не только сохранить средства, но заработать?

- Любой кризис - это прежде всего время возможностей для тех, кто накапливал, а не тратил деньги в хорошие времена. Сейчас, во времена дешевеющих активов, можно купить их по низкой цене и заработать в будущем. Именно в таких ситуациях богатели практически все известные миллиардеры мира. Потому, конечно, сейчас, как и всегда, стоит сохранять. И именно сейчас как никогда можно сформировать себе отличный задел для отличного заработка в будущем.

Однако опять же хотелось бы сказать - не стоит рубить с плеча! Любые финансовые инвестиции стоит делать имея чёткий финансовый план, сформированный на основании как жизненных целей (желаний), так и реальной экономической ситуации у каждого конкретного человека и мира в общем. Именно такие инвестиции - это залог уверенного заработка!