Как осуществляется деятельность банковского платежного агента?

Банковский платежный агент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций (п. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ)).

Не следует путать банковских платежных агентов (субагентов) с платежными агентами, которые действуют в рамках Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (далее - Закон N 103-ФЗ).

Платежный агент - это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц (п. 3 ст. 2 Закона N 103-ФЗ). Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент. К отношениям, регулируемым Законом N 103-ФЗ, нормы Закона N 161-ФЗ применяются только в части осуществления Банком России мониторинга (ч. 3 ст. 1 Закона N 103-ФЗ). Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей от физических лиц. И это единственная их функция, в отличие от банковских платежных агентов, выполняющих больше функций.

Банковский же платежный агент (субагент) вправе совмещать свою деятельность с деятельностью платежного агента, осуществляющего прием платежей физических лиц, и использовать специальные банковские счета в качестве специального банковского счета платежного агента (ч. 5 ст. 14 Закона N 161-ФЗ).

Функции банковского платежного агента (субагента)

Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями ст. 14 Закона N 161-ФЗ.

Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

Банковские платежные агенты и субагенты выступают в роли помощников банков, сами таковыми не являясь. Функции банковских платежных агентов существенно ограничены. Они выполняют функции (ч. 1 ст. 14 Закона N 161-ФЗ):

• приема-выдачи денежных наличных средств, в том числе с помощью банкоматов;
• предоставления доступа к электронным средствам платежа клиентам банка;
• идентификации пользователя банковских услуг по переводу денежных средств без необходимости открытия счета;
• принятия от юридического лица, индивидуального предпринимателя наличных денежных средств с применением банкоматов в целях зачисления принятых наличных денежных средств на банковский счет указанных юридического лица, индивидуального предпринимателя.

Банковский платежный агент вправе взимать с клиентов вознаграждение, если это предусмотрено договором с оператором по переводу денежных средств. А банковский платежный субагент вправе взимать с клиентов вознаграждение, если это предусмотрено договором с банковским платежным агентом и договором банковского платежного агента с оператором по переводу денежных средств (ч. 10, 11 ст. 14 Закона N 161-ФЗ).

Требования к деятельности платежных агентов

Закон установил не так много требований к деятельности платежных агентов, в том числе банковских платежных агентов, например:

• наличие специального счета для осуществления деятельности агента (п. 3 ч. 3 ст. 14 Закона N 161-ФЗ);
• проведение идентификации клиента (требование для агента) (п. 2 ч. 3 ст. 14 Закона N 161-ФЗ):
• применение агентом в работе ККТ и выдача кассовых чеков, которые должны соответствовать предъявляемым к ним законом требованиям (п. 5 ч. 3 ст. 14 Закона N 161-ФЗ);
• обязательная постановка на учет в Росфинмониторинге (ч. 5 ст. 4 Закона N 103-ФЗ).

Условия деятельности банковского платежного агента (субагента)

Нельзя сказать, что деятельность банковских платежных агентов и субагентов зарегламентирована так же строго, как банковская деятельность. Ввиду ограниченных функций банковских платежных агентов и субагентов законодатель выдвигает всего несколько требований-условий для возможности осуществления ими деятельности.

Условия привлечения и деятельности банковских платежных агентов

Кроме вышеописанных требований к деятельности платежных агентов, привлечение оператором по переводу денежных средств (банком) банковского платежного агента для осуществления операций банковского платежного агента может осуществляться при одновременном соблюдении следующих условий (ч. 3 ст. 14 Закона N 161-ФЗ):

1. осуществлении операций банковского платежного агента от имени оператора по переводу денежных средств;
2. обеспечении возможности получения оператором по переводу денежных средств информации о каждой операции приема (выдачи) наличных денежных средств;
3. представлении банковским платежным агентом физическим лицам, юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям сведений (ч. 8 ст. 14 Закона N 161-ФЗ):

• об адресе места осуществления операций банковского платежного агента (субагента), наименовании и месте нахождения оператора по переводу денежных средств и банковского платежного агента (субагента), а также их идентификационных номерах налогоплательщика;
• номере лицензии оператора по переводу денежных средств на осуществление банковских операций;
• реквизитах договора между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, а также реквизитах договора между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом в случае его привлечения;
• размере вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом, юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем в виде общей суммы, включающей в том числе вознаграждение банковского платежного агента (субагента) в случае его взимания;
• способе подачи претензий и порядке их рассмотрения; номерах телефонов оператора по переводу денежных средств, банковского платежного агента и банковского платежного субагента.

Эти сведения должны быть в каждом месте осуществления операций банковского платежного агента (субагента) до начала осуществления каждой операции физическими лицами, юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Условия и порядок привлечения банковских платежных субагентов

Банковский платежный субагент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления отдельных банковских операций (п. 5 ст. 3 Закона N 161-ФЗ). Банковский платежный агент, являющийся юридическим лицом, в случаях, предусмотренных договором с оператором по переводу денежных средств, вправе привлекать банковского платежного субагента на основании заключаемого с ним договора для осуществления деятельности (ее части). При таком привлечении соответствующие полномочия банковского платежного субагента не требуют нотариального удостоверения (ч. 2 ст. 14 Закона N 161-ФЗ).

Привлечение банковским платежным агентом банковского платежного субагента может осуществляться при одновременном соблюдении следующих условий (ч. 4 ст. 14 Закона N 161-ФЗ):

1. осуществлении операций банковского платежного субагента от имени оператора по переводу денежных средств;
2. осуществлении операций банковского платежного субагента, не требующих проведения процедуры идентификации (упрощенной идентификации) клиента - физического лица в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
3. использовании банковским платежным субагентом специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей наличных денежных средств;
4. обеспечении возможности получения оператором по переводу денежных средств информации о каждой операции приема (выдачи) наличных денежных средств;
5. применении банковским платежным субагентом контрольно-кассовой техники, подтверждении принятия (выдачи) наличных денежных средств путем выдачи (направления) кассового чека в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники;
6. предоставлении банковским платежным субагентом физическим лицам, юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям информации, предусмотренной ч. 8 ст. 14 Закона N 161-ФЗ.

При использовании банковским платежным агентом (субагентом) банкомата эта информация должна предоставляться физическим лицам, юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям в автоматическом режиме;

7. запрете для банковского платежного субагента на привлечение других лиц к осуществлению операций банковского платежного субагента.

Данные правила о привлечении оператором по переводу денежных средств банковского платежного агента, банковским платежным агентом банковского платежного субагента для принятия наличных денежных средств от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей применяются также к случаям привлечения банковского платежного агента (субагента) для принятия наличных денежных средств от нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты, медиаторов, арбитражных управляющих, оценщиков, патентных поверенных и иных лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (ч. 12 ст. 14 Закона N 161-ФЗ).

Специальный счет банковского платежного агента (субагента)

Все платежные агенты (и банковские, и не банковские), субагенты обязаны осуществлять свою деятельность агента только через специальный банковский счет (п. 3 ч. 4, п. 3 ч. 3 ст. 14 Закона N 161-ФЗ).

По специальным банковским счетам могут осуществляться следующие операции (ч. 6 ст. 14 Закона N 161-ФЗ):

1. зачисление принятых от физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей наличных денежных средств;
2. зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета банковского платежного агента (субагента);
3. списание денежных средств в пользу оператора по переводу денежных средств, включая вознаграждение;
4. списание денежных средств на банковские счета;
5. операции, осуществляемые по специальному банковскому счету платежного агента в соответствии с Законом N 103-ФЗ, в случае совмещения банковским платежным агентом (субагентом) своей деятельности с деятельностью по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами.

Осуществление иных операций, помимо вышеуказанных, по специальным банковским счетам, предусмотренным п. 3 ч. 3 и п. 3 ч. 4 ст. 14 Закона N 161-ФЗ, не допускается (ч. 7 ст. 14 Закона N 161-ФЗ).

При открытии специального банковского счета банковскому платежному агенту (банковскому платежному субагенту) кредитная организация должна располагать сведениями о договоре о привлечении банковского платежного агента (банковского платежного субагента), о договоре об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц (п. 3.4 Инструкции Банка России от 30.06.2021 N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция N 204-И)).

Основанием открытия счета являются заключение договора счета и осуществление идентификации в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (п. 1.2 Инструкции N 204-И).

Порядок открытия счета устанавливается также банковскими правилами - внутренним документом кредитной организации (п. п. 1.4, 8.1 Инструкции N 204-И).

Для открытия счета банк обязан получить документы и сведения, предусмотренные законодательством РФ, Инструкцией N 204-И и банковскими правилами (п. 3.1 Инструкции N 204-И).

Обратите внимание! За неиспользование спецсчета в своей деятельности банковским платежным агентом (субагентом) предусмотрена административная ответственность ч. 2 ст. 15.1 КоАП РФ в виде штрафа в размере 40 000 - 50 000 руб. для юридических лиц и 4 000 - 5 000 руб. для должностных лиц.

Источник: КонсультантПлюс