У Вас есть свой бизнес? Поздравляем. Вы хотите при этом спать спокойно? Кто же этого не хочет.
Вы вынуждены прилагать максимум усилий для защиты от негативных рисков, окружающих Ваш бизнес? Вам необходимо повысить финансовую устойчивость Вашего предприятия и стать привлекательнее для партнеров? Вы хотите увеличить объем оборотных средств и получить заем в банке, но банк требует гарантию сохранности активов? Все эти проблемы можно решить страхованием своего бизнеса.
Если Вас волнуют вышеуказанные вопросы, то этот материал будет весьма Вам полезен! Большинство частных салонов красоты, аудиторских фирм, небольших медицинских учреждений, нотариальных контор являются малыми предприятиями, в которых работает небольшой штат сотрудников. Но люди всегда есть люди. И "человеческий фактор" еще никто не отменял. Цена ошибки в Вашем бизнесе может быть очень высокой: не дай бог, будет нанесен серьезный ущерб здоровью человека, или в документы клиента вкрадется ошибка. Этого нельзя исключать и недооценивать.
Страхование не может предотвратить наступление подобного "страхового" случая, но позволяет Вам в значительной степени компенсировать тот возможный ущерб, который будет нанесен конкретному предприятию или бизнесу в целом, нерадивыми действиями исполнителей или третьими лицами. Застраховав свою ответственность перед клиентами, удастся избежать не только долгих судебных тяжб, но и решить более сложную задачу - сохранить доброе имя и клиентов.
Опыт западных стран показывает, что без правильной оценки и организации страхования возможных рисков не может эффективно функционировать ни одно предприятие. Некоторые страны даже вводят обязательное страхование ответственности юридических лиц за возможное нанесение ущерба. В России страхование еще прочно не вошло в обычаи делового оборота. Остается надеяться, что бизнесмены в ближайшем будущем научатся оценивать, что лучше уплатить небольшую сумму за страховой полис, чем лишиться бизнеса из-за одного крупного ущерба.
Сегодня бизнес постоянно балансируют на грани риска. Организовать фирму - дело нехитрое. А вот удержать бизнес "на плаву" удается не многим. Поверьте, ведь даже при стабильных продажах все можно потерять за один день. Пожары, аварии, ущерб третьим лицам, увольнения ключевых работников - все это ставит под угрозу не только прибыль компании, но и само ее существование. Однако, Вы не можете не знать, что неприятные последствия можно минимизировать. Для этого и существует институт страхования бизнеса.
В чем заинтересован собственник бизнеса – конечно, в компенсации возможных убытков. Поэтому особенно важно, чтобы страховая сумма, на которую застраховано данное предприятие, соответствовала возможным потерям при наступлении страхового случая, ведь как часто бывает, выплата по страховому случаю зачастую является для предпринимателя единственным источником покрытия ущерба.
Другой момент, играющий важную роль, - стоимость страховки. Как правило, все финансовые средства владельцы малого и среднего бизнеса опрометчиво вкладывают в дело. А при возникновении форс-мажора они даже не имеют резервов для ликвидации его последствий. Но, даже предполагая возможность ущерба, мало кто из предпринимателей решается направить деньги на страхование, хотя затраты на покупку полиса составляют всего лишь доли процента от глобальных сумм возможных потерь. Предположительно в целях экономии, а также следуя старой русской традиции, мелкие бизнесмены все еще опрометчиво предпочитают надеяться на "авось".
Сегодня страховые компании (страховщики) включают в пакет страхования малого бизнеса следующие основные виды страхования:
- имущественное страхование - позволяет застраховать имущественные риски, связанные с эксплуатацией и использованием: помещений офиса или производства, оборудования, мебели, оргтехники, товаров на складе и т.п. А также на случай их кражи, порчи или других вредных воздействий. При наступлении страхового случая, страховая компания должна будет компенсировать ущерб пострадавшему предприятию (страхователю) в полном объеме при условии, что страховая сумма действительно соответствует стоимости застрахованного имущества. В случае "недострахования" имущества Страховщик (по закону) вправе выплатить только долю ущерба, равную отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества. Поэтому имеет смысл объективно делать оценку стоимости при подписании договора страхования;
- страхование автопарков – позволяет полноценно защитить себя от непредвиденных расходов, обеспечив все автомобили парка полисами ОСАГО и АВТОКАСКО. Управление корпоративным автопарком дело хлопотное и затратное. Избежать происшествий на дороге мало кому удаётся. Денежные и временные затраты на ликвидацию последствий ДТП могут быть весьма существенными для бизнеса. Единственно верный способ, позволяющий взять ситуацию под контроль и детально планировать бюджет на содержание автопарка – это страхование автопарков. Полноценно защитить себя от непредвиденных расходов можно, обеспечив все автомобили парка полисами ОСАГО и АВТОКАСКО. Полисом Осаго, вы защищаете свой бюджет от расходов по возмещению ущерба третьим лицам. Полисом Каско – от расходов на ремонт пострадавших в ДТП автомобилей собственного автопарка.
По договору страхования парка машин Вы сможете защищать интересы Вашей компании, связанные с:
- повреждением, тотальной гибелью, утратой (угоном, хищением) автотранспортных средств;
- возмещением вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации Вашим предприятием автотранспортных средств;
- жизнью и здоровьем водителей и пассажиров транспортных средств.
Расчет стоимости страхования автопарка индивидуален в каждом случае и зависит от количества автомобилей, марки авто, рода занятий юридического лица, срока эксплуатации транспортных средств и др.
- страхование ответственности – есть ответственность страхователя за причинение вреда третьим лицам (например, клиентам) при предъявлении ими претензий к предприятию. Предположим, мастер-парикмахер испортил волосы клиента. Или при оказании, предположим, СПА-услуг, при воздействии химически активных веществ (проф.косметика) был нанесен ущерб здоровью клиента и т.п. В данном случае пострадавший может предъявить претензии к предприятию или его хозяину. А что делать последнему, если у него нет в наличии свободных средств для возмещения вреда? Вот тут как раз выручит договор страхования профессиональной ответственности. Стоит отметить, что страховая компания исполнит требование о возмещении вреда только в пределах страховой суммы.
- страхование от перерывов в производстве - позволяет застраховать потери, возникающие при внеплановых перерывах работы предприятия. Зачастую бизнес малого предприятия сосредоточен в одном месте (часто, это арендованный офис). При пожаре в офисе деятельность фирмы окажется парализованной. От вынужденного перерыва фирма понесет убытки: неполученную прибыль, дополнительные затраты в целях сокращения ущерба; неизбежные текущие расходы (зарплата персонала, аренда, налоги, амортизация) и пр. Размер ущерба будет напрямую зависеть от фактического времени простоя. Обычно страховщик устанавливает франшизу (невозмещаемая часть убытка). В данном случае это минимальный срок перерыва в деятельности. После его окончания простой подпадает под страховой случай.
Помимо вышеперечисленного, страховые компании предлагают своим клиентам и другие услуги. Например, пакеты, которые могут включать в себя медицинское страхование персонала (как от несчастного случая на производстве, так и в целом), страхование автомобилей (ОСАГО, КАСКО), страхование товаров и оборудования при грузоперевозках и т. д. Есть еще и пакеты, актуальные для предпринимателей: страхование гражданской ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности. Страховым случаем здесь признается причинение вреда третьим лицам. Кроме того, при осуществлении страхователем хозяйственной деятельности, эксплуатации арендованных помещений, обслуживании помещений, в т.ч. сдаваемых в аренду, оказании массовых услуг населению.
Несмотря на большое разнообразие, рынок страхования малого бизнеса практически не охвачен. И сегодня такие услуги предлагают только стабильно работающие в условиях экономического кризиса страховые компании.
