Закон защитит потребителей от импульсивных кредитов

Закон защитит потребителей от импульсивных кредитов

В ОНФ разработали поправки в федеральный закон "О потребительском кредите". Законопроект предоставляет заемщикам трехдневный «период охлаждения». Речь идет о случаях, когда в кредит покупают товары, которые по закону нельзя вернуть продавцу. Как рассказал «Известиям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике Виктор Климов, в первую очередь, законопроект направлен на защиту женщин, которых в салонах красоты с помощью психологических приемов убеждают оформить кредит на дорогую косметику.  

Как правило, уже добравшись до дома, женщины понимают, что чемодан с кремами на 100 тыс. рублей им совершенно не нужен. Но вернуть его или аннулировать кредитный договор они сейчас не могут. 

«Поправки сделают бессмысленной мошенническую схему»

Антикризисные меры устанавливают отдельный «период охлаждения» — не менее трех дней — для кредитов на товары, которые нельзя вернуть продавцу. Такие товары перечислены в постановлении правительства: в том числе, это предметы гигиены, белье, парфюмерия, косметика, животные, растения.

Виктор Климов напомнил, что законом установлены «периоды охлаждения» для других случаев потребительского кредитования. Этот срок составляет 14 дней, если в договоре не прописана конкретная цель займа, и 30 дней, если кредит выдан «с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели». В течение этого времени заемщик может вернуть всю сумму в банк, заплатив проценты только за «фактический срок кредитования», а не за срок, прописанный в договоре.

— В случае, когда кредит берется на товар, который нельзя вернуть, эта схема не работает, — сказал Виктор Климов.

Если поправки будут приняты, клиентка, которой навязали «косметический» кредит, сможет на следующий день его аннулировать — в результате банк не перечислит деньги салону красоты. При этом, чемодан с кремами останется у клиентки и салон сможет его потребовать обратно уже только через суд.

— Но мошенники, которые судятся с жертвой, это нонсенс, такого не будет. Поправки сделают бессмысленной мошенническую схему, — сказал Виктор Климов.

Что касается рисков для добросовестных салонов красоты или других точек продаж, то они могут не отдавать товар сразу, а задержать его на «период охлаждения», то есть на три дня, у себя.

- Мы сейчас обсуждаем с Минфином и ЦБ, возможно ли с помощью такого механизма решить проблему, - сказал Виктор Климов.

Женщины берут кредиты под воздействием комплиментов

Как сказано в обращении, которое Виктор Климов направил в Генпрокуратуру, участники проекта «За права заемщиков» выявили «ряд юридических лиц, которые под вывеской разного рода «салонов красоты» обманным путем навязывают гражданам (чаще всего пожилого возраста) косметическую продукцию, оформляя на них кредит в банках». При этом, обычно такие компании используют пробелы в законодательстве, и поэтому им удается уйти от ответственности. 

В обращении в прокуратуру изложена следующая схема работы злоумышленников. Они обзванивают потенциальных клиенток и приглашают их пройти бесплатные косметические процедуры. При этом, клиенты должны захватить с собой паспорт. «Большинство пострадавших жалуются на то, что в процессе переговоров им подмешивали в напитки сильнодействующие препараты, в результате чего они не могли адекватно оценивать ситуацию, — говорится в обращении. — Данные об использовании, например, фенобарбитала подтверждались в уголовных делах».

Клиентам предлагают купить в кредит косметику на сумму до 300 тыс. рублей. «Заявка передается в банк, который перечисляет деньги на счет салона красоты, — сказано в письме. — Причем, даже если клиент оперативно — например, на следующий день — пытается отозвать заявку, банк зачастую отказывается выполнять требования. Представляется, что сотрудники банка не могут не быть в курсе регулярного нарушения прав граждан, так как большинство пострадавших пишут жалобы в банк. Налицо либо заинтересованность должностных лиц банка в показателях кредитования, либо коммерческий подкуп». 

Некоторые клиенты жалуются, что в банк подаются заявки на кредит без подписи или с подделанными подписями. Когда на следующий день клиенты возвращаются в салон и пытаются вернуть кремы, сотрудники говорят, что это невозможно, из-за того, что косметика входит в перечень «невозвратных» товаров. 

— Даже обратиться в суд пострадавшая часто не может, потому что юридические лица, на которых записаны такие салоны, постоянно сливаются с другими юрлицами и перерегистрируются в другие регионы, — сказал Виктор Климов. — Кто будет подавать иск, чтобы отсудить 30 тыс. рублей, в Хабаровск, если обман произошел в Москве, — на перелеты больше потратишь.

Как рассказал Виктор Климов, в каждом отдельном действии в описанной цепочке правоохранительные органы обычно не находят состава преступления.

— Поэтому для прокуратуры мы попытались описать всю цепочку целиком, — сказал он. — Если нам удастся доказать, что это мошенническая схема, это будет прецедент, на который в дальнейшем могут ориентироваться правоохранительные органы.

Москвичка Наталья Федосеева, которая купила в кредит косметику Desheli на 40 тыс. рублей, рассказала, что ключиком к кошелькам женщин может быть не только «странный» чай или кофе, но и просто комплименты от сотрудников салона.

— В тот день я была совершенно не намерена совершать крупные покупки, а тем более брать кредит, — сказала она. — Раньше я никогда не брала кредиты. Мне позвонили по телефону и пригласили в салон на бесплатную косметическую процедуру — маску для лица. Мне сказали, что мой номер в салоне оставила моя знакомая и что она рекомендует мне пройти эту процедуру. Когда я пришла, то за приятным разговором и кофе не заметила, как оформила кредит. В результате я получила небольшой чемодан с кремами, которые должны были дать суперэффект, и аппаратом, который якобы помогает полезным веществам проникать внутрь кожи.

Наталья поняла, что сделала ошибку, уже когда пришла домой.

— Никакого чудо-эффекта от крема не было, — сказала Наталья. — Это просто обычный крем. Аппаратом я так ни разу и не воспользовалась. Я человек, который склонен совершать импульсивные покупки. Поэтому я не виню выпитый кофе в том, что случилось. Но мне «помогла» принять решение о кредите та манера, в которой со мной разговаривали сотрудники салона. Многим женщинам не хватает внимания, а тут им дают почувствовать себя ценными — их убеждают, что они достойны заботы и ухода. 

Банки по-разному относятся к косметическим кредитам

Еще одно обращение от Виктора Климова по этой теме было направлено в Центробанк. Глава проекта «За права заемщиков» просит ЦБ проверить, насколько законно то, что банки, кредитующие клиентов салонов красоты, заочно проводят идентификацию заемщиков, — их представителя, по словам клиентов, нет в салоне. Также ЦБ просят проверить, насколько правомерно банки продолжают выдавать «кредиты в салонах, в отношении сотрудников которых возбуждены уголовные дела» по статье «Мошенничество», а потом отказываются аннулировать такие кредитные договоры.

По информации ОНФ, косметические кредиты выдают или ранее выдавали банки «Ренессанс кредит», Альфа-банк, «Хоум Кредит», Кредит Европа Банк и другие. Выяснилось, что они по-разному относятся к косметическим кредитам.

«Банк сотрудничает с компанией Desheli c декабря 2013 года, — сообщили в пресс-службе Альфа-банка. — В партнерских отношениях для Альфа-банка принципиально важно, чтобы клиент получал от обеих сторон процесса оформления кредита и оказания последующих услуг (банка и партнера) уровень сервиса, превышающий его ожидания. Поскольку в случае Desheli речь идет о сотрудничестве с большим количеством отдельных компаний, объединенных единым брендом, банк берет на себя функцию мониторинга клиентских впечатлений, возникающих в сотрудничестве с различными компаниями».

В частности, сотрудники банка «выезжают на регулярные встречи с клиентами и в процессе общения контролируют уровень предоставляемого сервиса». Сотрудничество с дистрибьюторами, которые недобросовестно предоставляют услуги клиентам, «незамедлительно прекращается, а поступающие запросы от клиентов урегулируются в индивидуальном порядке». 

В пресс-службе банка «Хоум Кредит» рассказали, что в последнее время выросло число жалоб со стороны заемщиков «на агрессивные технологии продаж» в сегменте косметики.

— Поэтому в ноябре текущего года мы приняли решение прекратить работу в этом сегменте, — сказали в пресс-службе. — Кроме того, уже полтора месяца, в рамках рассмотрения кредитной заявки, мы звоним каждому клиенту, общаемся с ним, поэтому клиент точно знает, что он берет кредит в банке и на каких условиях.

В пресс-службе добавили, что банк «Хоум Кредит» «выдает кредиты в торговых и сервисных организациях только через своих агентов, сотрудников данных организаций, уполномоченных идентифицировать заемщиков и оформлять кредитную документацию».

Импульсивные заемщицы

По словам президента коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елены Докучаевой, категория «импульсивных заемщиков» появилась на рынке «в период активного кредитования населения».

— Как правило, заемные средства направлялись на покупку бытовой техники, ювелирных и меховых изделий, дорогой косметики, то есть речь идет о POS-кредитовании, — сказала она. — По статистике столь необдуманные шаги делали чаще замужние женщины в возрасте 30–40 лет, в 35% случаях они не работают и занимаются домашним хозяйством, уровень образования не оказывал влияния.

Другая группа «импульсивных заемщиков» — молодежь в возрасте 18–24 лет. Здесь явного гендерного разделения нет — и девушки, и молодые люди скупают гаджеты.

Елена Докучаева отметила, что сейчас, во время кризиса, и банки, и сами заемщики стали аккуратнее.

— На текущий момент ситуация изменилась, ужесточение требований ЦБ, сложная макроэкономическая ситуация в стране повлияли на то, что банки практически прекратили кредитовать население, в том числе в первую очередь была сокращена выдача кредитов в точках продаж, — сказала она. — На 1 декабря 2015 года было выдано в два раза меньше кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — не более 160 млрд рублей. Если раньше банк готов был одобрить и третий, и четвертый, и пятый кредит клиенту, то в 2015 году получить необходимые средства в большинстве случаев могут только две категории заемщиков: зарплатные клиенты или те, кто имеет вклад в этом банке.

Заемщики в кризис также стали «более взвешенно подходить к принятию решения по оформлению кредита».

— Говоря о предложении ОНФ внести поправку в закон «О потребительском кредите», которая вводит для заемщика «период охлаждения», необходимо отметить, что в условиях активного кредитования данная мера возможно способна снизить количество дефолтных займов, однако в ближайшие 2 года, скорее всего, сами банки будут контролировать обдуманность решения заемщика взять кредит за счет более тщательного скоринга — в 2015 году рынок показал снижение практически на 6%, в 2016 году ожидается минимальный прирост около 2%. 

Источник: «Известия»