|
Реструктуризация банками кредитов связана с изменением основных условий действующего кредитного договора (сроки, размер платежа, валюта кредитного договора), инициатором которой является заемщик. |
Рефинансирование кредита - это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.
В отличие от рефинансирования реструктуризация не предполагает выдачу нового кредита на погашение имеющегося кредита. В данном случае происходит изменение условий действующего кредита.
Причины реструктуризации
Причинами реструктуризации кредитного договора могут быть, в частности:
1) снижение финансовой нагрузки, тем самым освободившиеся денежные средства можно направить на иные цели;
2) предотвращение процедуры банкротства, инициатором которой может являться банк;
3) обеспечение безопасности активов и счетов. Так, при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обращать взыскание на заложенное имущество (ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (далее - Закон N 395-1)).
Способы реструктуризации кредитной задолженности
1) Реструктуризация оформляется подписанием по добровольному волеизъявлению между кредитором и заемщиком соглашения об изменении условий долгового обязательства (кредитного договора) (ст. 452 ГК РФ, ч. 3 ст. 29 Закона N 395-1).
Существует несколько вариантов подхода к реструктуризации:
2) пересмотр основных первоначальных условий кредитования (в основном сокращение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования);
3) пересмотр всех первоначальных условий кредитного договора путем заключения нового;
4) изменения валюты кредитного договора;
5) применение рассрочки или отсрочки платежей по кредитному договору;
6) списание неустойки за невыполнение условий кредитного договора;
7) разработка индивидуальных схем реструктуризации кредитного договора.
Пролонгация
Одним из способов реструктуризации является пролонгация кредитного договора. Она заключается в изменении отдельных его условий и может быть направлена на снижение или изменение даты ежемесячного платежа, на временную отсрочку уплаты очередного платежа или на увеличение срока кредитного договора, изменение способа погашения кредитных обязательств (ст. ст. 309, 310, 409, 414, 415 ГК РФ). Пролонгация позволяет заметно снизить финансовую нагрузку на должника.
Как правило, пролонгация применяется в отношении основного долга по кредиту. При этом проценты за пользование кредитом продолжают уплачиваться с установленной в договоре периодичностью. В таком случае пролонгация целесообразна, когда в ежемесячном платеже по кредиту высока доля основного долга.
Несмотря на очевидные преимущества пролонгации, нужно учитывать, что отсрочка уплаты долга по кредиту увеличивает общий размер выплачиваемых процентов.
Также необходимо учитывать, что при пролонгации необходимо заключить соответствующие дополнительные соглашения к кредитному и обеспечительным договорам.
Если пролонгация предполагает изменение общего срока кредитования и (или) размера ежемесячного платежа, потребуется внесение изменений в закладную (при ее наличии).
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы направлены на устранение временных сложностей с погашением кредита.
Кредитные каникулы, так же как и пролонгация, направлены на отсрочку платежей по кредиту. При этом банки могут предлагать различные варианты кредитных каникул.
Как правило, в рамках кредитных каникул в определенный период времени предполагается освобождение от уплаты всех платежей по кредитному договору, в том числе может приостанавливаться начисление штрафных санкций.
Следует обратить внимание, что в период кредитных каникул проценты за пользование кредитом продолжают начисляться и подлежат уплате в согласованное время после окончания кредитных каникул.
Очевидным минусом кредитных каникул является значительное наращивание задолженности по основному долгу и процентам, которые не были уплачены в этот период. Как правило, уплата начисленных платежей переносится после окончания срока кредитования и уплачивается равными частями.
Кредитные каникулы предполагают заключение дополнительных соглашений и внесение изменений в закладную (при ее наличии).
Положительным моментом кредитных каникул является возможность на протяжении определенного времени не осуществлять платежи по кредиту без начисления штрафных санкций.
Отмена неустойки
В случае, когда неустойка начислена за нарушение срока уплаты очередного платежа или по иным основаниям, а также когда существует риск начисления такой неустойки, заемщик вправе обратиться в банк с просьбой отмены или неначисления штрафных санкций.
В таком случае заемщик может представить документы, подтверждающие уважительность причин нарушения своих обязательств.
Отмена неустойки, как правило, не предполагает заключения дополнительных соглашений.
Информация предоставлена справочно-правовой системой "КонсультантПлюс".
