Закредитованность населения — прямая угроза экономике

Закредитованность населения — прямая угроза экономике

По данным Национального бюро кредитных историй у 20 процентов заемщиков более 4 непогашенных кредитов, а до 90 процентов новых займов направляются на рефинансирование существующих — это, по мнению банкиров, нормально и не усиливает давление на систему. Активное рефинансирование кредитов — нормальная практика. Но только в условиях снижения процентных ставок и быстрого роста зарплат и занятости. Но сегодня в нашей экономике ситуация прямо противоположная. Сейчас мы, наоборот, наблюдаем рост ставок по кредитам, безработицы, снижение доходов населения. А значит, когда люди берут новый кредит в банке для рефинансирования старого, происходит не уменьшение долговой нагрузки на бюджеты домашних хозяйств, а ее рост.

Мировая практика знает немало резких переходов от потребительского бума к стагнации и необходимости спасения банковских систем за казенный счет.

В 2003 году  экономика Южной Кореи начала замедляться. Рост просрочки по кредитным картам до 15 процентов заставил банки закрутить гайки. В том числе, сократить лимиты на выдачу кредитов наличными. Социальные последствия для страны оказались серьезными. Чтобы понять, о чем идет речь, достаточно сказать, что именно в эти годы в Южной Корее отмечен резкий рост числа самоубийств. Пострадали и сами банки. Под раздачу попала все банковская система. Основными же жертвами кризиса стали компании, продвигавшие исключительно кредитные карты.

Но вернемся в Россию. Пока наши банки продолжают активное продвижение кредитных продуктов. «Кредиты на мечту» продолжают заполнять рекламные площади, а промоутеры кредитных продуктов все так же активны в торговых центрах. Отсутствие законодательства о личном банкротстве и запретов на жесткие коллекторские практики позволяет банкам рассчитывать если не на выколачивание всей суммы долга, то (при достаточно высокой ставке) на минимизацию рисков. Модель активного роста валовых объемов кредитования (стимулированная планами продаж для рядовых сотрудников) до последнего времени позволяла «зашивать» в ставку и комиссии практически все риски. Но такая практика не может быть долговечной. Времена, когда банки могут перекладывать свои риски на заемщиков, заканчиваются. И к этому надо быть готовыми и самим кредитным учреждениям, и регулятору.

Снижение темпов роста и исчерпание пула качественных заемщиков, скорее всего, потребует от банков изменение подходов — улучшения скоринга, предпочтительной выдачи кредитов заемщикам с хорошей кредитной историей, отказа от агрессивного роста и продвижения «потребы» в точках продаж. Причем период такой адаптации может усугубить снижение потребительских расходов — отсутствие возможности взять кредит на новый планшет может ударить по розничной торговле. Надежды на то, что микрофинансовые организации обеспечат низкокачественных заемщиков доступом к финансовым ресурсам для погашения долгов банкам — тоже из области мечтаний. Объемы кредитов, выдаваемых МФО, низкие. А ставки по ним просто запредельные.

Регуляторы и законодатели, по мнению Антона Табаха, также должны приложить руку к ограничению кредитной вакханалии. Как показывает практика других стран, сам рынок не очень хорошо справляется с поддержанием дисциплины. Жесткий, но справедливый закон о личном банкротстве, регулирование (вплоть до уголовного) деятельности коллекторов, ограничения на выдачу кредитов,  при наличии существующих, были бы хорошим дополнением к недавним мерам по повышению резервирования по сверхдоходным необеспеченным кредитам.

Наконец, потребители должны учиться самоограничению в потреблении и кредитовании. Им необходимо повышать свою финансовую грамотность и держаться подальше от завлекающих вывесок офисов микрофинансовых организаций. А также знать свои права. Спасение утопающих — дело рук самих утопающих: кредит является крайне полезным,  но и крайне опасным инструментом. И вера в дружественность банка к заемщику — прямой путь к беготне от коллекторов. От системного кризиса это не спасет, но за собственную судьбу грамотный потребитель может быть спокоен.